Объект страхования
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском получения финансового убытка за не исполнение денежного обязательства заемщика по кредитному договору со страхователем своевременно и полностью погасить кредит - уплатить взятую взаймы сумму, включая проценты за пользование кредитом.
Говоря проще – страхованием покрывается риск невозврата кредита и начисленных по нему процентов.
На страхование могут приниматься отдельные кредиты или все кредиты, выдаваемые банком:
-
краткосрочные, выдаваемые на срок до 1 года:
-
юридическим лицам и предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;
-
физическим лицам, не занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью;
-
среднесрочные, выдаваемые на срок:
-
до 2 лет юридическим лицам и предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;
-
до 10 лет физическим лицам, не занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью;
-
долгосрочные, выдаваемые на срок свыше 10 лет физическим лицам, не занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью.
Страховые риски
Страховым случаем является неуплата в срок, оговоренный по кредитному договору, денежных сумм, включая размер банковского кредита и процентов по нему.
Не исполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком банка своих договорных обязательств перед ним признается страховым случаем, только если надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть
-
чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств,
-
стихийных бедствий во время и в месте исполнения обязательств,
-
остановки или сокращения объема производства в результате пожара, аварии, взрыва, стихийных бедствий,
-
банкротства должника, подтвержденного судом или другим порядком, предусмотренным законодательством Российской Федерации.
Страховая сумма
Страховая сумма (лимит страховой ответственности) не должна превышать убытки от банковской деятельности по застрахованному кредитному договору (страховой стоимости), которые банк понес бы при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость определяется:
-
в части прямых убытков - в размере суммы кредита и процентов по нему в соответствии с кредитным договором;
-
в части не полученных доходов - в размере разницы между величиной процента за пользование кредитом и ожидаемой доходностью, объявленной на первичных торгах в месяц заключения кредитного договора, от размещения в государственные ценные бумаги суммы, эквивалентной выданному кредиту.
Страховая компания устанавливает лимиты страховой ответственности отдельно по прямым убыткам и неполученным доходам.
Франшиза
Договор страхования может быть заключен с установлением условной франшизы (личного участия Страхователя в возмещении ущерба).
Если ущерб менее или равен величине условной франшизы, то страховое возмещение не выплачивается. Если ущерб превышает условную франшизу, то страховое возмещение выплачивается полностью (без вычитания из ущерба франшизы).
Франшиза определяется в процентном отношении к страховой сумме и может составлять от 1 до 10%.
За каждый процент франшизы страховой платеж уменьшается на два процента (например, если франшиза 5%, то страховой платеж уменьшается на 10%)
Стоимость полиса
Стоимость полиса определяется в процентах от страховой суммы и в частности зависит от
-
деловой репутации застрахованного и его контрагентов;
-
региона;
-
сроков ведения рентабельной предпринимательской деятельности застрахованным и его контрагентами;
-
наличия и формы кредитного обеспечения;
-
объема и степени ликвидности имущества, дебиторской задолженности и иных активов у заёмщика.
Страховая выплата
Страховое возмещение выплачивается в пределах лимитов страховой ответственности в размере понесенных убытков:
-
в части прямых убытков - в размере невозвращенного (непогашенного) кредита и процентов за ее использование;
-
в части неполученных ожидаемых доходов - в размере дохода, которые Банк мог бы получить от размещения денежных средств в виде разницы между величиной процента за пользование кредитом и ожидаемой доходностью от размещения в государственные ценные бумаги суммы, эквивалентной выданному кредиту, объявленной на первичных торгах в месяц заключения кредитного договора.
Доходность от размещения определяется как средневзвешенная по государственным ценным бумагам в соответствии со структурой инвестиционного портфеля Банка за 6 месяцев, предшествующих кредитному договору.
Из суммы страхового возмещения вычитаются все платежи, которые были произведены Заемщиком Страхователю в счет погашения задолженности по погашению кредита, а если такие платежи были сделаны после выплаты страхового возмещения, то страхователь обязан вернуть соответствующую сумму выплаченного страхового возмещения страховой компании.
