Комплексное страхование банков

Финансовые институты подвергаются множеству рисков каждый день: при перевозке денег, при операции с финансовыми документами. Даже сам офис может быть повреждён вандалами. Деньги всегда будут привлекать внимание фальшивомонетчиков и грабителей. Страховой полис поможет избежать убытков от подобных происшествий.

Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы банка (финансового института), связанные с риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения его имущества, причинения ему убытков в виде потери дохода в результате подделок и других противоправных изменений документов, противоправных деяний сотрудников банка при проведении банковской или иной финансовой деятельности.

Страховые риски 

• Повреждение помещений банка и их интерьера в результате актов вандализма или умышленного вредительства (главный офис, а также другие помещения, которые постоянно или временно занимаются банком для осуществления своей деятельности и др.).
• Пропажа из помещений банка ценного имущества, принадлежащего ему, в результате противоправных действий любых лиц (в т.ч. работников банка): кражи, грабежа, пропажи.
• Пропажи или повреждения ценного имущества, в т.ч. финансовых документов (внутренняя документация) при транспортировке сотрудниками банка или курьерской (инкассаторской) компанией на специально оборудованных (бронированных) средствах автотранспорта по поручению банка.
• Подделки подписи или внесения умышленных противоправных изменений в выданные банком документы: чеки, - тратты; - векселя; - банковские акцепты; - депозитные сертификаты; - поручение на снятие денег со счета, принятом к оплате банком.
• операции (работа) с ценными бумагами, которые оказались фальшивыми  или которые были потеряны (украдены).
• принятие банком в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты любой страны мира.
• умышленные противоправные действия, совершенные любым сотрудником банка, как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами

Страховая компания также компенсирует судебные и прочие юридические расходы (с предварительным согласием) при защите в каком-либо судебном разбирательстве или судебном процессе по иску против банка в отношении действий или событий, связанных с покрываемыми настоящим страхованием убытками. Причём это не приводит к сокращению лимита покрытия по соответствующему покрываемому страхованием убытку.

Страховая сумма

Лимиты ответственности определяются по соглашению сторон.

При этом страховая сумма не должна превышать:

• при страховании рисков повреждения помещений, пропажи имущества из банков или при транспортировке - действительной стоимости застрахованного имущества;
• при страховании остальных рисков - убытков от банковской деятельности, которые банк, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

При заключении договора страхования стороны устанавливают:

• агрегатный (общий) лимит покрытия по всем принимаемым на страхование рискам независимо от размера убытков;
• предельные размеры ответственности (подлимиты) по каждому риску по убыткам, обнаруженным в период действия договора, включая судебные расходы и пошлины, однако не превышающие размер агрегатного лимита покрытия независимо от размера убытков.

Франшиза

В договоре страхования  может быть предусмотрена франши­за, которая различается на условную и безусловную. Если ущерб менее или равен величине установленной условной франшизы, то страховое возмещение не выплачивается. Если ущерб превышает франшизу, то страховое возмещение выплачивается полностью (без вычитания из ущерба франшизы). При безусловной франшизе ответственность Страховщика опреде­ляется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине и может быть установлена в договоре страхования для всех или отдельных рисков в размере от 1 до 10%.

За каждый процент франшизы страховой платеж уменьшается на два процента (например,  если франшиза 5%, то страховой платеж уменьшается на 10%).

Страховая выплата

Размер подлежащего выплате страхового возмещения определяется:

• в случае гибели (утраты, повреждений) помещений или находящегося в них имущества банка:
  • в размере стоимости восстановления (для отдельно стоящих погибших зданий - стоимости строительства, для находящегося в помещениях имущества - стоимости приобретения объектов, аналогичных погибшим) - при полной гибели помещений;
  • в размере затрат на восстановление (ремонт) поврежденного имущества - при частичном повреждении имущества;
• в случае гибели (пропажи, повреждения) имущества при перевозке:
  • в размере стоимости утраченного ценного имущества;
  • в размере затрат на восстановление финансовых документов;
• в случае убытков от подделки и умышленных изменений в ценные бумаги, а также по операциям с ценными бумагами - в размере причиненного ущерба, исходя из стоимости ценных бумаг;
• в случае убытков от подделки и умышленных изменений в платежные поручения и векселя - в размере причиненного убытка, исходя из сумм, указанных в данных документах;
• в случае убытков от приема фальшивых банкнот (монет) - в размере номинала подлинных денежных знаков, которые были подделаны;
• в случае убытков от умышленных действии сотрудников - в размере причиненного ущерба, установленного судом на основании иска, поданного банком;
• в случае произведенных судебных расходов - в размере понесенных расходов по защите интересов банка в судебных или арбитражных органах